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养老金融业务成各家银行“抢手货”
2020-10-23 15:39

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 “最近听我妈说养老理财产品很火,打算这两天带她去银行了解一下,也不知道最近行情到底是不是真的‘很火’?!痹谀虾ぷ髁?年的白领小王说道。

  近年来,我国老龄化人口不断增加,养老金融服务的市场发展空间也在不断扩展当中。

  对于金融机构而言,养老理财市场正是多方关注的对象,仅近一年来,已有工银理财、中银理财、建信理财、招银理财、交银理财、中邮理财等多家银行理财子公司推出养老理财系列产品。

  

养老理财体系亟待形成

  目前来说,我国养老金有三大支柱:第一支柱是社?;鸷突狙辖?;第二支柱是企业年金和职业年金;第三支柱是个人养老产品。

  据了解,金融机构参与第一支柱基本养老保险基金运作的方式,主要是申请成为其投资管理人、托管人,而这是基金公司和保险公司的天下。养老第二支柱中的企业年金和职业年金,银行一是可以申请成为企业年金受托管理人、托管人、投资管理人;二是可以向企业年金投资管理人销售银行或子公司的理财产品。但这两种方式,都要以获得“企业年金基金管理机构资格”为前提,而目前获批该资格的银行还非常少。

  据嘉兴某银行业内人士表示,一直以来养老金投资管理人资格的审批都是十分严格的。但是随着养老金市场的发展,允许理财子公司成为第二支柱的投管人应该是大势所趋,但要值得注意的是,并非所有机构都能获此资格,还是要经过严格筛选。

  虽然说各大商业银行都在积极拓展养老金融业务,但是银行却没有建立完善的养老金融业务组织体系,而是将养老金融业务挂靠在金融服务公司或者零售部门业务之下。

  此外,目前大多数商业银行还没有推出专门针对养老服务业的产品,银行内部也欠缺专业的研究人才,难以满足老年人的个性化需求,业务发展受到限制,在市场中占有率低。

  

养老理财收益高出一般理财产品

  “好多银行我都看到推出了养老理财产品,这样那样的,也不知道哪一款划算?!苯?,在某行养老理财产品业务柜台的一位市民表示。

  据统计,截至9月15日,2020年市场上共发行了75011款银行理财产品,养老型理财产品仅有179款,占比0.24%。其中有65款来自银行理财子公司,除54款来自国有控股银行外,其他11款中有10款来自宁银理财、1款来自光大理财。发行数量上,与2019年同期相比,增加了65款??梢钥闯隼聿谱庸灸壳拔醒侠聿撇返闹饕⑿谢?。

  具体来看,今年初以来,两家股份制银行理财子公司推出首款养老型理财产品,分别为兴银理财和光大理财。

  4月份兴银理财推出养老型理财产品——“安愉乐享1号”,该产品采用5年期封闭式管理,且全部投资于固定收益类资产,业绩基准为5%-5.5%。

  此前,光大理财也推出一款5年期封闭式净值型公募理财“阳光金养老1号”,1000元起投,业绩比较基准为4.7%-6.1%。

  除兴银理财和光大理财外,目前已有工银理财、中银理财、建信理财、招银理财、交银理财、中邮理财等多家银行理财子公司推出养老理财系列产品。而上述理财子公司在今年仍继续发力,推出了相关的养老产品。

  值得关注的是,理财子公司发行的养老理财产品收益率相比一般的理财产品要高一些,业绩比较基准多在4%-6%之间,在资产配置和组合上,多以长期限+封闭式产品为主。从产品风险等级分布来看,养老型理财产品以中度风险产品为主。

  业内有声音称,虽然商业银行养老金融产品的收益要远远高于一般存款利率,但是其存在发展期限短、操作繁琐以及难以达到预期目标的问题,尤其是商业银行开发的养老金融产品难以满足老年人的实际需求,导致金融业务功能紧紧体现在理财层面,而缺乏对老年人生活水平质量的关注。

  总的来说,从长期的角度来看,银行做养老金产品,权益投资从战略看非常重要。但是目前银行理财整体上在权益上的管理能力还有非常大的提高空间。所以商业银行应整合好内外资源,及时解决养老金融业务中存在的问题,包括产品碎片化、养老金融业务模式零散化等。商业银行应依托证券、保险、信托、金融租赁等公司平台优势,为养老产业企业提供上市融资等多元化融资服务。

来源:读嘉新闻 作者:廖宏龙 摄影:王维 编辑:曹雅严 责编:欧林

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